将来に大きな夢を抱いて

皆さんは、確定拠出年金法(日本版401k)についてご存知でしょうか。詳しく知らない方も多いかもしれませんが、最近、各方面で取り上げられているようです。

『日本において、2001年10月から施行された確定拠出年金法にもとづく確定拠出年金は、一般に日本版401kと通称されています。これらには「企業型」と「個人型」の2つがあります。「企業型」においては、企業側が運用リスクを負わなくて済む反面、従業員に適切な投資教育を十分に行わなければならない。』とあります。

日本版401kは、企業の年金負担を減らし、従業員に「自己責任」で老後資金を形成させるということから始まったようです。「企業型」は、掛け金を企業が負担し、貯蓄、保険などの元本保証型商品と債券や株式などのリスク型商品を個人が、いずれかを選択し、運用成績に応じて将来受け取る年金額が変わってくるという仕組みです。

「企業型」日本版401は、導入企業が着実に増え、加入者は250万人を超えたそうです。しかし、その運用実態は、今回の金融危機あおりを受け、多くのリスク型商品は、ほとんどマイナス状態で大きなダメージを受けていると言われています。

ある利用者は、「増えるはずの401kが、増えるどころか逆に減っていたのだ。この先、目減りし続けて60歳を迎えなければならないのだろうか。どうしたらいいか分かりません」と言う。切実な問題でもある。

また、数年前に401Kが導入された企業のある従業員は「最初、全額日本企業のファンドを選択したが、現在は多くの損になっていて、半分だけ年金に変えた。ところが、その後も下がる一方、半分残した日本企業のファンドの状況は、いまや恐ろしくてサイトを開けてみる気持ちにもなれません。これが年金の正しい使い方かどうかと疑問に思う。自己責任の時代という自覚が必要なのかと痛感します。」と言う。

「企業型」日本版401のリスク型商品は「従業員に適切な投資教育を十分に行わなければならない」とあるが、それらは適切に行われているのであろうか。現実的には、確定拠出年金の運用リスクを企業側が負えなくなっているという問題があるようだ。

ストレスの多い職場で、日々の仕事や人間関係に精いっぱいであり、そのうえ、お金の運用まではという人も多いだろう。ここで現実を直視し、正面からお金と向き合わなければ幸せな老後は送れないのだろうかと考える人も・・・。

今後は企業の負担を減らし、その負担と責任を従業員が負うというスタイルになってくるものと思われます。これらは企業と従業員との関係に距離が大きくなるのではと危惧するところです。

確定拠出年金に見られるように、今後は、国民一人一人が経済的に自立した社会を目指していくということだろうから、このような状況、時代背景を踏まえ、私達は「これからは国や社会に依存することなく、個々人が経済的に自立し、自己防衛をしていかなければならない」との覚悟が必要となってくるでしょう。

「個々人が経済的に自立し、自己防衛・・・」となれば、当然ながら金融知識も必要となってきます。それらの金融知識も高度なレベルが要求されてきます。この知識の度合いにより、将来に大きな格差が生じてくると思われます。

以前にもコメントしましたように、我々は、好むと好まざるにかかわらず、そこにある「時代背景」に大きく左右されます。ならば、その時代背景を味方に付け、知識を活かし、大いに荒波を乗り越えて行こうではありませんか。

「知識は財産」です。企業に勤め、それらから得られる収入には限度があります。しかし、知識を活かした収入は無限大の可能性もあります。投資家の皆さんも大いに知識を身につけ、将来に大きな夢を抱いて頑張りましょう。

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